Saturday, January 23, 2021
Covid-19
25.11.2020

Страховка від COVID: скільки можуть отримати хворі на коронавірус

Пандемія коронавірусу не тільки змусила компанії класичного страхового ринку переорієнтуватися на віддалену роботу, а й підштовхнула до розробки нових страхових продуктів.

Повідомляє Українська правда.

В умовах зростання кількості COVID-інфікованих дедалі актуальнішою стає страховий захист.

Пандемія без кордонів

Покриття страхових ризиків, пов’язаних з COVID-19, уперше з’явилося в туристичних полісах.

Хоча до кінця березня вільне пересування між країнами майже зупинилося, були випадки, коли українцям потрібно було потрапити за кордон.

У таких ситуаціях країни вимагали, щоб страховка покривала випадки захворювання на коронавірус. Уже влітку низка курортних країн відкрила для українців кордони, тому попит на страховки з покриттям COVID-19 збільшився.

Тепер покриття від коронавірусу мають усі ключові гравці на ринку страхування при виїзді за кордон.

У деяких компаніях включення нової опції не вплинуло на вартість туристичного поліса.

За словами заступника голови правління компанії “Інго” Сергія Майстренка, витрати на первинну діагностику, ПЛР-тестування на коронавірус за кордоном і вимушену обсервацію в країні перебування включені в базовий пакет туристичної страховки.

Під час тривалого перебування на стаціонарному лікуванні “Інго” покриває медичні витрати застрахованої особи в обсязі до 5 тис дол або євро протягом 7-15 діб після закінчення дії договору.

Перші вакцини від COVID-19: на що можуть розраховувати українці і коли

Низка компаній усе ж збільшили вартість страховки на 15-25%, однак додали в покриття нові опції, крім захисту від COVID-19. Наприклад, в ARX поліси для мандрівників подорожчали на 20%.

“Ми стали оплачувати лікування при зараженні не тільки коронавірусом, а й іншими небезпечними інфекціями, хоча раніше вони були винятком в таких договорах”, – пояснив заступник голови правління компанії В’ячеслав Гавриленко.

Влітку в договорах страхування для тих, хто виїжджає за кордон, почала з’являтися опція страхування від ризику невиїзду в разі отримання позитивного тесту на COVID-19.

Аналогічна опція діяла до введення безвізового режиму з країнами шенгенської зони. Якщо туристу відмовляли у видачі візи, то страхова компенсувала вартість туру. Зараз якщо в туриста позитивний тест на коронавірус і він не може поїхати відпочивати, то страхова компенсує вартість неотриманої послуги.

“Ця опція теж безкоштовна. За нею встановлена страхова сума в межах 100 тис грн”, – пояснює Майстренко.

Включаючи цю опцію в страховку, потрібно бути уважним.

Кейс. Наприклад, у відпустку повинна поїхати сім’я – батьки і двоє дітей. Батьки отримали позитивні результати тестів, діти – негативні.

З одного боку, діти не можуть поїхати відпочивати без батьків. З іншого – страхова компанія компенсує вартість туру тільки для застрахованих з позитивним результатом тесту, тому має повне право відмовити в компенсації вартості поїздки дітей.

У СК “Вусо” крім базового покриття від коронавірусу туристам пропонують розширений захист “Стоп COVID”, який передбачає оплату карантинних заходів протягом 14 днів, якщо в туриста позитивний ПЛР-тест, але захворювання проходить безсимптомно.

За словами директора департаменту андеррайтингу та врегулювання особистих видів страхування компанії Світлани Дяченко, страхова також оплачує два контрольні ПЛР-тести і квитки в Україну, якщо турист пропустив плановий рейс через захворювання або карантин.

Вартість цієї опції залежить від віку туриста та країни перебування і становить 1,12-1,7 дол за кожен день подорожі.

Добровільне страхування врятує не всіх

Багато українців, які застраховані за програмою добровільного медичного страхування (ДМС, корпоративні договори, укладені з ініціативи роботодавця), зіткнулися з тим, що страховики відмовляли в компенсації витрат на лікування, хоча первинні симптоми захворювання були схожі на класичну ГРВІ.

У страхових компаніях пояснюють: COVID-19 є винятком із стандартного договору добровільного медичного страхування. Найчастіше компанії посилаються на те, що COVID-19 належить до особливо небезпечних інфекцій: 25 лютого 2020 року МОЗ внесло відповідні зміни у свій документ від 1995 року.

Однак найчастіше у них немає підстав для відмови в лікуванні пацієнтів до моменту встановлення діагнозу COVID-19.

“Часто виникають запитання. Коли застрахований захворів, у нього всі ознаки ГРВІ, але на ПЛР-тест він записаний через кілька днів, а на результат можна чекати сім-десять днів. Формально ми зобов’язані гарантувати йому лікування, поки діагноз COVID-19 не підтверджений”, – розповідає співрозмовник з однієї з компаній.

У таких ситуаціях компанії беруть кілька днів на ухвалення рішення, чекаючи результатів тесту. Якщо він позитивний, відмовляють застрахованій особі в компенсації, але бувають і винятки.

Співрозмовнику ЕП компанія “Провідна” компенсувала 2 тис грн на придбання ліків, хоча його результат ПЛР-тесту був позитивним.

“Страхова спочатку мені відмовила, посилаючись на перелік МОЗ, але через п’ять днів попередньо підтвердила страхову виплату. Правда, грошей я ще не отримав. Однак деяким моїм колегам вони відмовили”, – розповідає співрозмовник.

Ковід зачекає. Чому МОЗ використало лише третину коштів на боротьбу з пандемією

Щоб уникнути непорозумінь, страхові компанії пропонують роботодавцям включити опцію страхування від COVID-19 у стандартну програму ДМС.

“У рамках корпоративного ДМС ми надаємо можливість за доплату розширити покриття стандартних програм і цим ризиком. Є різні варіанти: у кожному конкретному випадку вони обговорюються з клієнтом”, – пояснює ЕП директор департаменту добровільного медичного страхування СК “Арсенал страхування” Вікторія Чорна.

У СК “Інго” включити в поліс ДМС амбулаторне лікування COVID-19 з лімітом виплат до 3 тис грн на людину можна за 300-400 грн, а стаціонарне лікування з лімітом 20 тис грн – за 200-250 грн.

За словами Майстренка, на вартість впливають такі чинники: покриття або непокриття тестів, умови використання ліміту, групи ризику клієнтів.

Включення опції страхування від COVID-19 у стандартні поліси ДМС пов’язане з певними труднощами. В умовах переповненості лікарень страхові компанії не можуть гарантувати своєчасну госпіталізацію застрахованої особи в разі потреби.

Найчастіше неможливо навіть оперативно організувати прийом у сімейного лікаря або виклик лікаря додому.

Саме з цієї причини більшість компаній пропонують “виплатну” опцію страхування від COVID-19: клієнт отримує гроші за фактом настання страхової події.

Ковідом єдиним

Останнім часом компанії все частіше стали пропонувати індивідуальним та корпоративним клієнтам монопродукти, які покривають лише один ризик – COVID-19.

Послуги для корпоративних клієнтів пропонують “Арсенал страхування”, “Євроінс”, “Інго”, УПСК.

“Можливість укласти корпоративний договір страхування з покриттям COVID-19 ми запропонували відразу після початку пандемії – у березні. Ми розробили чотири програми з різним покриттям і різною вартістю”, – розповідає Вікторія Чорна з компанії “Арсенал страхування”.

Мінімальна програма компанії покриває госпіталізацію застрахованої особи в разі важкого перебігу недуги: якщо є ознаки загрози життю, або ситуація вимагає невідкладних реанімаційних заходів.

Вартість такої страховки на пів року для 20-49 співробітників – 760 грн за одну людину. Якщо в колективі понад 1 тис осіб, тоді один поліс коштуватиме 190 грн. Компенсація в разі настання страхової події не перевищить 25 тис грн.

Максимальна програма покриває амбулаторне та стаціонарне лікування (сума компенсації до 5 тис грн і 10 тис грн відповідно), госпіталізацію в разі тяжкого перебігу хвороби (25 тис грн), смерть застрахованого (100 тис грн). Вартість такої страховки на людину становить від 600 грн до 2 тис грн.

У компанії “Євроінс Україна” можливість корпоративного страхування від COVID-19 з’явилася в травні. Застрахувати можна колектив від десяти осіб у віці 16-60 років та членів їх сімей, включаючи дітей старше восьми років. Вартість послуги – 7 080 грн на рік.

“Програма покриває до 50 тис грн витрат на лікування COVID-19: лабораторну діагностику, виконання однієї процедури КТ, оплату консультацій і ліків при амбулаторному лікуванні, а при тяжкому перебігу – виклик швидкої допомоги і госпіталізацію в стаціонар”, – перераховує голова правління компанії “Євроінс Україна” Янко Ніколов.

Однак у компанії відразу попереджають: при перевантаженні системи охорони здоров’я з госпіталізацією можливі складнощі.

505% річних і жорстке “вибивання” боргів: чим небезпечні швидкі онлайн-кредити

В індивідуальних клієнтів вибір страхових продуктів більший.

Найчастіше компанії пропонують програми-конструктори, коли клієнт може вибрати наповнення пакета і термін страхування. Діапазон максимальних страхових сум – 10-100 тис грн. Термін страхування – від місяця до року. Найбільш популярний термін – шість місяців.

Усі компанії покривають ризик смерті від коронавірусу (100% страхової суми), майже всі – отримання інвалідності та госпіталізацію (оплачується кожен день перебування в стаціонарі, але в сумі, яка не перевищує половини розміру максимальної страхової виплати) або амбулаторне лікування (фіксована сума за кожен день лікування).

За діагноз COVID-19 “Вусо” готова виплатити 2 тис грн, “Універсальна” – 5 тис грн.

Програми страхування від COVID-19

Страхова компаніяЛіміти з виплат і строки страхуванняЩо компенсуютьВартість максимального покриття для клієнта 35 років
ARXМаксимальна сума виплати – від 10 тис грн до 50 тис грн залежно від програмиГоспіталізація з пневмонією (бактеріальна, атипова, вірусна, у тому числі спричинена COVID-19). Виплата 100% страхової суми3 780 грн на шість місяців
Передчасна смерть з будь-якої причини. Виплата 100% страхової суми
Строк страхування – три і шість місяцівАмбулаторно-поліклінічна допомога при будь-якій пневмонії. Виплата 25% від страхової суми
“Універсальна”Максимальна сума виплати – від 50 тис грн до 100 тис грн залежно від програмиСмерть (максимальна сума виплати 100 тис грн)6 200 грн на 12 місяців
Стаціонар (максимальна сума виплаты 50 тис грн)
Строк страхування – три, шість і 12 місяцівВстановлення діагнозу (максимальна сума виплати 5 тис грн)
“Інго”Максимальна сума виплати – від 30 тис грн до 100 тис грн залежно від програмиЕкстрена госпіталізація (максимальний ліміт – 20 тис грн, у тому числі 600 грн за кожен день перебування в стаціонарі)1 300 грн (незалежно від віку) на шість місяців
Строк страхування – шість місяцівСмерть (максимальна виплата 100 тис грн)
“Оберіг”Максимальна сума виплати – від 10 тис грн до 50 тис грн залежно від програмиСтаціонарне лікування (до 1 тис грн за добу)450 грн (незалежно від віку) на шість місяців
Смерть (максимальна сума виплати 50 тис грн)
Строк страхування – шість місяців
“Аска-життя”Максимальна виплата – 10 тис грнСтаціонарне та амбулаторне лікування (300 грн на день)150 грн (незалежно від віку) на місяць
Строк страхування – місяцьСмерть (10 тис грн)
“Вусо”Максимальна страхова виплата – 70 тис грнДіагностування (2 тис грн)1 436 грн (незалежно від віку) на шість місяців
Пневмонія з ускладненнями (+7 тис грн)
Строк страхування – шість місяцівПневмонія з реанімацією (+30 тис грн)
Смерть (+31 тис грн)
“Країна”Максимальна страхова виплата – від 10 тис грн до 50 тис грн залежно від програмиГоспіталізація (50% від страхової суми)2 400 грн на 12 місяців
Смерть (максимальна сума виплати 50 тис грн)
Строк страхування – 12 місяців
“Провідна”Максимальна страхова виплата – від 15 тис грн до 50 тис грн залежно від програмиГоспіталізація (1% від страхової суми на день)750 грн (незалежно від віку) на шість місяців
Смерть (максимальна сума виплати 50 тис грн)
Строк страхування – 6 місяців 
“Альфа-страхування”Максимальна страхова виплата – 50 тис грнСмерть (50 тис грн)700 грн (незалежно від віку) на 12 місяців
Інвалідність першої групи (50 тис грн)
Строк страхування – шість і 12 місяцівІнвалідність другої групи (35 тис грн)
 Інвалідність третьої групи (25 тис грн)

Застрахують не всіх

Застрахуватися від коронавірусу можуть не всі. Винятком є українці віком понад 60-65 років – у кожної компанії свої вікові обмеження.

Українців у віці до 65 років готові застрахувати в СК “Оберіг”, а до 70 років – в “Альфа страхування”. В останній страховка покриває лише ризик смерті та інвалідності внаслідок інфікування COVID-19.

Традиційно винятком є громадяни з першою та другою групами інвалідності, інфіковані ВІЛ/СНІД та з онкологічними захворюваннями. Іноді страхові відмовляють і хворим на цукровий діабет.

Страховики ретельно вивчають потенційних клієнтів: є кілька варіантів захисту від випадків, коли поліс купує людина з ознаками захворювання.

В “Інго” клієнт заповнює детальну анкету про своє здоров’я і самопочуття в момент укладення договору. При наявності ознак ГРВІ в страхуванні відмовлять.

В “Альфа страхування” готові застрахувати клієнтів із симптомами ГРВІ, але в цій компанії діє “тимчасова франшиза”: договір набуває чинності через сім днів з моменту отримання оплати за продану страховку.

У ARX – через два тижні. Оскільки перебіг COVID-19 дуже непередбачуваний, такий часовий лаг відіб’є бажання страхуватися у тих, хто впевнений у своїй інфікованості.

Неохоче страхують і медпрацівників. Теоретично компанії готові страхувати від COVID-19 медперсонал, але тільки якщо страхуватися буде весь колектив. Поки ця послуга незатребувана.

Навіть у приватних клініках, як розповіли ЕП самі лікарі, ніхто від коронавірусу не застрахований.

“Різні вірусні захворювання – реальність нашої професії. Цього року весь персонал отримав щеплення від грипу, ніякого захисту від коронавірусу у нас немає”, – розповіла ЕП педіатр однієї з приватних медичних мереж Києва.

У компаніях неохоче говорять про кількість застрахованих. Там посилаються на те, що опція страхування від COVID-19 є в кількох продуктах, які належать до різних департаментів.

За неофіційною інформацією, найбільше застрахованих – серед туристів. Українців, які самостійно придбали монопродукт, що захищає від COVID-19, не більше 20 тис осіб.

В “Інго” підрахували, що за перші три квартали 2020 року компанія за лікування від COVID-19 відшкодувала застрахованим особам понад 600 тис грн. В ARX з квітня за програмою страхування від коронавірусу зафіксували 52 звернення та провели 11 виплат.